理财方案

更新时间:2023-06-09 12:03:02 活动方案 我要投稿

理财方案模板汇总七篇

  为了确保事情或工作得以顺利进行,我们需要事先制定方案,方案是计划中内容最为复杂的一种。优秀的方案都具备一些什么特点呢?下面是小编收集整理的理财方案7篇,仅供参考,欢迎大家阅读。

理财方案模板汇总七篇

理财方案 篇1

  5% 的资金投入余额宝+信用卡

  这5%的资金主要当作零钱来用,应付平时的生活开销。由于余额宝内嵌于支付宝,使用起来非常方便。

  而且余额宝的收益,比活期存款和定期存款都高,也比2-3年国债利率高,所以零钱没必要再存银行或者买国债,放到余额宝就是最好的选择。

  5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据,可以选择办一张信用卡,平时消费可以选择刷卡,信用卡一般有50天的免息期,这50天的钱你是白用的,白用等于你白赚了50天的利息,另外,现在支付宝上的蚂蚁花呗,也有类似信用卡的功能,可以提供最长为30日的周转,也相当于是白用30天,赚了一个月的利息。

  推荐去办交通,招商,中信这三家的信用卡,申请难度不大,本身的额度足,积分多,时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。

  25% 的资金投入互联网理财

  25%的比重不算少,放在互联网理财中,是因为现在正是金融脱媒的福利期,所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚,虽然各大公司搞来搞去,搞出来的理财产品在对接的金融资产上没什么创新,但胜在销售成本低,为了初期的推广,一般会补贴用户,所以作为用户的我们多数情况下会获得较高的收益。

  但随着互联网理财的逐渐成熟,各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝,京东金融,苏宁金融,百度理财,收益已经降到了4%-5%,性价比不高了。第一个是暴风金融,性价比较高,背景是A股上市公司暴风旗下的金融平台,首先安全性上就有所保证,现在收益率有7%(5%实际利率+2%补贴),还是不错的,虽然维持7%还有所困难,但抓住这个福利期,还是会获得不错受益的。

  另外新浪的'微财富收益有7.5%,微财富是新浪的亲儿子,风险不高

  30%的房地产Retis基金

  REITs是投资房地产的基金,好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产,赚赚租金什么的。

  房地产和股票一样,市场非常大,价格长期内会上涨,而且可以获得稳定的租金回报,所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期,发展了几百年,越来越成熟,越来越专业,而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟,长期来看,REITs有稳定较高的收益,而且与其他资产相关性不高,是非常好的资产配置品种。

  分析一下近3年的收益比较,按照计算股息收益率看,恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数,还是很有投资潜力的。

  目前国内房地产retis基金很少,而且大部分已经不能申购,这里推荐鹏华美国房地产(206011),从过往业绩看,鹏华美国房地产表现不错,未来美国作为全球经济复苏最好的大国,房地产还算相对稳健和安全。

  20%p2p

  P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放,但由于P2P没有监管,整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P的收益足以补偿风险,在过去几年投资性价比还是比较高的。

  目前可投资的P2P主要分为两档

  第一档是大集团的P2P

  这类平台主要有陆金所,宜人贷,惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子,宜人贷是中国第一家上市的P2P,惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平,但12个月收益也只有7%左右,投资性价比已经不高。

  第二档是上市公司的P2P平台

  这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等,都是上市公司的全资公司,全资公司财务计入上市公司报表,所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间,投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标,收益可达到12%,风险也比较可控。

  20%基金定投

  基金长期来看,收益很高,达到15%,但同时基金的波动非常大,导致操作起来比较困难,在大部分的时间里大部人基金是不赚钱的,甚至是亏钱的。

  嘉实增长从20xx年到20xx年末,年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。

  为何大多数人总亏?其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买,结果大部分资金都是高位买入,只要基金跌一点就亏了。而当买的基金跌了,很多人就开始骂基金是个坑,再跌大部分人就吓的赶快卖了,结果基金反而可能很快就反弹。这样大多数人都被左右打脸,据统计96%的散户买基金是亏钱的。

  怎么破?波段定投可破!

  股市有个最确定的规律,就是估值(PE),它是在5-20倍之间波动,下面划重点了,可以做做笔记了:

  就中国A股市场波动区间大约是8-20倍,记住这个数值,大约对应大盘20xx点到50000点。

  当股市PE跌到11倍,可加大投资量。

  当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。

  当股市PE涨到20倍以上,不用想了,直接清仓。

  基金定投,要严格按照这个规律执行,每月拿出工资20%定投,年化收益在6%-15%应该问题不大。

  这里要提醒大家,基金定投看起来很简单,实则不然,最难点在高点止盈。

  当然说这些大家可能难以理解,只要记住以下几点:

  1,股市PE到达20倍,或者盈利已到30%,坚决止盈,切勿恋战。

  2,如果大牛市刚完,市场还处于一个相对较高的点,这时候千万不要投(如果还不是特别理解,可以查看我的公号智多星理财师)。

  这里要吐槽的一点是,一些所谓的专家,每天喊定投万能,把定投说的很简单,然而自己都没定投赚过钱,还告诉别人定投会赚钱,拉着一众新手入坑,真的害人不浅。

  目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝,安全、稳定、费率低,最主要直接可以从支付宝购买。

  总结上面科学的投资配置,综合见下表:

  给出这套配置,我是充分考虑了个人投资能力,风险,收益,可持续,市场机会等因素,最终的得到的结果。

  将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上,而每类又充分的分散投资,比如,定投基金,分散到2-3个基金;p2p,分散到2-4个平台。即便是我们倒霉,碰到了股灾,或者碰到了某个p2p违约,那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的。

  按我们这个科学的投资配置,收益率大概会稳定在9.5%左右,那么基本上7.6年资产就会翻一倍,再投资7.6年,资产就会翻4倍,再投资7.6年,资产就翻8倍,如果坚持30年,会获得多少回报呢?

  用题主的情况举个例子,假设题主愚笨,每年工资只增长8%。

  题主目前有资产7万,则30年后的投资收入是1008562.69,

  第二年每月结余20xx,一年结余24000元,则29年后投资收入316370.46

  第三年工资增长8%,每月多存160,一年结余25920,28年后投资收入312607.59

  以此递推,30年后总资产达到8606120.79,860多万每月的投资收入都接近6万,远超过你的工资,复利增长就如滚雪球,越往后滚越可怕。

  复利比原子弹还可怕,这并不是吹的。

  当然上面的计算其实很理想化,但数字又的的确确是真实的。

  理想化是因为:

  第一投资坚持30年,很难,先不说别的,坚持5年健身,大多数人都坚持不下来。

  第二大多数人都想着快速赚钱,想收益高点再高点,结果大多数人会中途翻船,前面努力赚的钱亏回去。

  第三金融产品和金融市场是变化的,想获得稳定的收益就要花一定时间不断学习投资,有一定能力应对变化。

  如果你能跨上面三个大坑,那30年的收益一般都会比860万高。

  大多数人都高估了 1年的收益,却低估了30年的收益。

  而坚持投资更大的意义,是实现财务自由

  靠钱赚钱,才能永远不过时,而且时间越久,你的投资能力就会越强,收益就会越高越稳,钱也会越来越多,雪球越滚越大,最终实现财务自由,或者至少可以毫无压力的享受人生。

  人的一生要做的事有很多,但重要的没几件,投资理财便是其中的一件。

理财方案 篇2

  一、银行储蓄理财

  作为保本理型财产品,银行储蓄是最基本也是最传统的一种小额投资,虽然收益率相对最低,但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金,还能获得小额的利息收益。但是小编要说一下,今年以来,货币贬值,储蓄虽然安全,但是可能会随着货币贬值,受到影响。

  二、互联网宝宝类理财产品

  宝宝类互联网理财产品,低至1元起投,本质上都为货币型基金类产品,收益整体在2.5%左右。投资期限没有任何限制,流动性也比较强。虽然这种理财方式安全性目前较高,但不建议长期持有,可以作为现金管理的暂时储备工具,厚积薄发。

  三、石油投资

  石油投资是是属于高收益的低风险的理财产品,而且对于小额投资是比较好的,这也是时下非常热门的理财产品之一,相对于其他理财产品,收投资简便易行,种类丰富,具有很强的实用性,而且石油投资的回报率也比较可观,因此在小额投资理财准备中方格艾特石油投资是非常有必要的。

  四、P2P网贷

  P2P是一种个人通过网络平台相互借贷的新型投资理财模式,大部分平台100元就可投资。

  网贷平台一般预期年化收益率在10%左右,投资期限也很灵活,短的有1个月的,长的也有1年的。但是近年来,屡有P2P网贷公司发生卷钱跑路的事件,就整体而言,还是一种相较不太安全的投资理财方式。

  五、保险投资

  保险投入的资金非常少,可能几十块钱,可能上百块钱,这些都是可以做的。

  保险能够有效地规避未来生活中可能会遇到的意外事故、重大疾病、天灾人祸等,将这些风险交给保险公司来承担以防止未来出现这些重大事故个人无法承担,对于保险来说可以分为家庭财产保险、人身保险两大种类,是推荐所有家庭或个人办理的一种小额投资方式。

  适合的小额理财方案有很多,以上融和贷小编介绍的`都是一些比较常见的、优质的小额理财产品,可以根据自身的实际情况选择合适的理财产品进行投资。

  在这个全民理财的社会中,学会理财是非常重要的。

理财方案 篇3

  首先要对个人财务状况进行分析

  做这个目的是摸清自己的净资产,通俗点说就是看你有多少家产,说不定你还是百万富翁。如果你不会算,这边有个公式,请看图:

  下面解释一下各个名词的意思:

  1、流动性资产:指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。

  2、投资性资产:是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。

  3、使用性资产:包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。

  4、短期负债:一年内可以偿还的债务,比如信用卡。

  5、长期负债:一年以上无法偿还的债务,比如房贷。

  其次是要确定个人理财目标

  个人理财目标就是在一段时间内,给自己定一个个人净资产的增加值,即一定时期的.个人理财目标,同时有计划地安排资产种类。

  个人理财目标的分类按期限可分为:短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为:开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。

  个人理财目标制定注意点:

  1、从自身出发:社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况

  2、符合人生各个阶段的要求

  3、长、中、短期相结合

  个人理财目标制定好后,要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改,不是说定下来后就一成不变了,根据每个人自身条件和不同的人生经历,合理制定长、中、短期理财目标。

  最后确定理财方式:

  目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等,可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品。

理财方案 篇4

  理财案例

  深圳田北俊先生,33岁,单身,本科学历,I T公司高管,税后月收入50000元,税后年终奖100000元。

  贷款130万元购买三居室住房一套,市值240万元。贷款5万元购买价值21万元轿车一部。

  家庭日常月支出4000元,其他月支出5000元,月还贷款总额12500元。

  缴纳社会保险的同时,并上了商业保险,每年缴纳保费4000元,投保保额100000元。

  定期存款20000元,活期储蓄500000元,购买基金20000元,债券10000元。

  理财目标

  1、田先生家庭的现金规划;

  2、田先生家庭的保险保障规划;

  3、田先生家庭结婚费用规划;

  财务比率分析

  1.结余比率反映的是提高其净资产水平的能力。

  田先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明田先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识,能主动积累财富,也有很强的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。

  2.清偿比率反映的是综合偿债能力。

  田先生家庭的清偿比率实际值为57%,处于合理范围为50%以上。说明田先生家庭资产负债情况较为安全。

  3.负债比率反映的是综合偿债能力。

  田先生家庭的负债比率实际值为43%,处于合理范围为50%以下。说明田先生家庭虽具有一定的债务负担,但从资产角度来看还没有占过重的比例,有利于为投资规划提供很好的前提条件。

  4.财务负担比率是反映短期偿债能力的指标。

  田先生家庭参考值为40%。低于参考值21%。说明田生家庭短期债务负担压力不大,短期偿债能力较强。

  5.流动性比率反映的是支出能力的强弱。

  田先生家庭流动性比率实际值为24,远远高于参考值为3-6。表明田先生家庭应付财务危机的能力极强。

  6.投资与净资产比率反映的是通过投资提高净资产水平的能力。

  田先生家庭的投资与净资产比率实际值为2%,低于参考值50%-55%。说明田先生家庭投资意识较差,投资组合结构不合理,不能充分利用资金去进行有效增值。

  财务状况总体评价

  1.田先生家庭现阶段财务状况安全性较高,具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富;

  2.短期偿债能力较强;

  3.抗风险能力和应付财务危机的能力极强。

  4.但是该家庭财务状况中也存在一些问题。

  主要包括:家庭成员和财产的风险管理保障不充分;投资意识较差,提升净资产的能力较弱,未能充分利用资金去进行有效增值。如果田先生家庭想顺利的实现理财规划目标,还需要仔细规划。

  建议

  1.减少银行储蓄,保留65000-130000元即可。在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的.比重,让资产进行快速积累,提高净资产规模。将资金投入到固定收益类基金。并优化资产结构,提高资产的综合收益率。

  2.保险保障不够,应做适当增加。

  3.开源节流,避免不必要的支出。

  4.投资额度应大幅提升,合理配置投资的产品,提高净资产水平。

  理财规划方案

  1、现金规划

  家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。田先生家庭应留出65000-130000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。

  2、保险保障规划

  田先生知道仅凭社保不能满足风险保障要求,购买了商业保险。根据保险的“双十原则”,商业保险缴费额度应为家庭税后年总收入的10%,约70000元/年。保额应为家庭税后年总收入的10倍,约7000000元,田先生保额为100000元,为应保保额的1.4%,是远远不够的。险种配置,应主要考虑寿险、意外险和健康险。

  3、家庭结婚费用规划

  田先生已是适婚年龄,在几年内要结婚生子。建议家庭支出方面开源节流,避免不必要的支出。以现金、银行活期储蓄和货币市场基金的形式来配置。可随时提取,并有一定的收益。

理财方案 篇5

  客户家庭有房,有车,有银行存款40万,理财产品20万元,家庭年收入40万元,养车月支出1100元,其他生活支出5000元,客户家庭年可支配收入约为22万。儿子目前读小学3年级,计划读完高中后送出国外留学。请问家庭有闲钱40万怎么规划理财方案?

  可以做好以下几方面的理财规划:

  1、子女教育规划:

  客户儿子在9年后高中毕业,客户应该尽早为儿子积累留学资金,建议客户通过基金定投的形式积累留学资金,月定投1万元,假设9年内投资收益为6%,9年后客户将积累约143万教育资金。

  2、养老规划及家庭保障计划:

  客户夫妇目前还年轻,但应尽早积累养老资金。建议客户购买银行代理销售的分红险积累养老资金及提供家庭保障,年保费支出10万,假设15年后客户夫妇退休,按分红险5%的年投资收益计算,15年后,客户将积累约215万的'养老资金。

  3、投资规划:

  客户现有闲置的40万存款和20万的银行理财产品需要做进一步规划,建议客户留出5万元存在工行的快益通里作为家庭应急资金,25万元仍旧选择固定收益类产品(银行理财,货币市场资金,低风险信托等),20万投资股权类产品以取得较高投资回报(银行代理的股票基金,阳光私募基金,保险公司销售的投连险等)。对这部分闲置资金的打理可以作为以后的养老资金及其他家庭重大开支。

  4、对客户家庭的其他建议:

  建议客户每年安排家庭旅游,提高生活情趣;建议可以关注房市及贵金属市场,在合适的时候投资房产和贵金属。

理财方案 篇6

  本周工作安排:

  1、继续对学生进行安全、路队、课间纪律教育。

  2、让学生写一封给爸爸妈妈的一封信,并根据学校的安排组织召开全体家长会。

  【设计原因】

  孩子的基本消费需要,主要是由父母安排予以满足的。随着年龄的增长,孩子逐渐需要自己来安排一些满足,因此有必要使学生学会如何把有限的零用钱用在多方面的开支上。据调查,孩子们把大部分的零花钱都花在了零食、玩具上,只有极少的钱花在购买一些学习用品、课外书上。看来,大部分的同学都不是把钱花在真正该花的地方。儿童与成人不同,具有强烈的好奇心,喜欢与同伴分享愿望,消费观念不成熟,在消费行为上表现为频繁地喜新厌旧,从众性,随意,冲动,炫耀,挥霍攀比,模仿等特点。其共同特点是忽略自己的主要需求和经济条件,盲目、随心所欲地乱花钱,结果是不能真正满足必要的零用需要。

  这次活动旨在引导学生有计划地合理使用零用钱,从小树立健康、求实的消费心态,养成有计划地合理分配使用零花钱的习惯。

  【活动目标】

  1通过活动帮助学生树立健康、求实的消费心态。

  2让学生初步懂得有计划地合理分配使用零花钱的好处。

  3通过活动,让学生认识到手中零花钱来之不易,养成勤俭节约的良好习惯。

  4通过活动,让学生在活动中获得亲身参与的积极体验和丰富经验。

  【重点难点】

  重点:帮助学生树立健康、求实的消费心态。

  难点:学会如何合理地使用零用钱。

  【活动准备】

  1教师事先让学生完成一份有关零用钱的调查问卷。

  2小品表演。

  3准备3张小圆卡,颜色分别为红、绿、蓝。

  【活动设计】

  教师:同学们,现在请你们把调查的表格拿出来,老师要统计一下调查的情况。

  有零用钱的同学请举手。(全班54位同学全部举起了手。)

  一星期父母亲给你多少钱(五元之十元、二十元的都有。)

  你把零用钱主要用到哪里(大多数学生都说买零食。个别学生说买学习用品。)

  你关心过父母亲的收入吗(大多数的学生说没有。)

  你留意过父母亲的工作吗(很多学生说有,只是不知道辛苦的程度。)换成表格为如下: 你有自己的零用钱吗 有(54位)

  爸爸妈妈一星期给你多少零用钱

  5元、10元、20元

  你把零用钱主要用在哪里

  买零食

  你留意过爸妈的工作吗

  留意过但不知道辛苦程度或没有

  你知道父母亲的收入有多少吗

  大部分的学生都说没有

  现在我们手里或多或少都有一些零用钱,有了钱怎么用,怎样才能用得好,这是很有讲究的。也许有的同学觉得,有了钱怎么花还不简单,想怎么花就怎么花。事情真的就这么简单吗让我们来看一个小品。

  活动一:

  小品表演,自我探索,增加相互了解。

  1小品表演:

  教师:今天,我们先请五位同学为我们表演一个小品,希望同学们认真看,老师有问题要问大家。

  东东带了十元钱到了学校,他看到校门口这么多的玩具和吃的东西,他禁不住去买自己喜欢的东西了,于是他花了五元钱买了一个玩具,同时又买了三元的零食,最后他只剩下了两元钱,而这十元钱是爸妈给他买墨和纸的钱,他该怎么办(其中其他几位分别扮演玩具店和小摊贩的店主。)

  2教师引导学生自我探索:如果是你,你会怎么办呢学生各抒己见,谈谈自己的想法。

  3教师总结:在我们的日常生活中,有很多的同学不去控制自己的行为,随意乱花钱,既增加父母亲的.困难,又助长了大手大脚乱花钱的坏习惯。那么,我们该怎么办呢

  活动二:

  行为训练:学习怎样合理的使用自己的零用钱。

  过渡:拥有自己的零用钱,说明父母、老师和长辈们认为你长大了,有自由支配零用钱的能力了。祝贺你!对于这些零用钱,你有权力决定怎么去用,那么,该怎么合理使用零用钱呢。

  教你一招。

  过渡:老师这里有一个“红绿灯”方案:

  “红灯”:当你的要求超出家庭经济承受能力时,对自己说:“这样东西我现在可以不买。”在心中亮起一盏红灯,提醒自己。

  “黄灯”:买东西时,先问问自己:“这是我现在需要的吗”如果回答“是”的话,就可以考虑购买。

  “绿灯”:在自己取得一些小小的进步时,可以用零用钱买一件小小的礼物送给自己,作为奖励。

  网上购物,生活体验

  (1)课件出示一些商品及商品的价格,根据你每月的零用钱,你会买什么在买东西前,可以用“红绿灯”方案问问自己。

  (2)教师可以根据本班实际情况,出示一些物品,供学生参考。

  (3)学生根据自己拥有的零用钱,进行模拟练习。在购买之前,先让学生出示相应的卡片,问问自己该怎么办

  如看到一本盼望以久的书,根据实际情况,出示“绿灯”,即出示“绿灯”,对自己说,这段时间自己上课很专心,可以买下来,作为小小的礼物送个自己。

  制定“星期零用钱消费表”

  (1)我们还可以制定一张“星期零用钱消费表”,放在自己的书桌上,定期填写,这样可以更合理地安排自己的零用钱。

  星期零用钱消费表 周 期

  收 入

  支出(用途)

  节 余

  (2) 教师示范填写。

  (3)学生尝试填一填。

  结束:教师提醒学生乱花零用钱的一些不良后果:

  (2)乱用零花钱,增加父母的负担;

  (3)多吃零食对学生的身体发育是不利的,更何况不少零食是不合卫生要求且含有一些有害物质。

  最后,老师要送同学们一句话:一粥一饭当思来之不易,一丝一缕当思物力之维难。

  【扩展活动】

  1课后,让学生继续填写“星期零用钱消费表”,一个星期结束后,全班进行反馈、交流。

  2“今天我当家”活动,可以先让学生回家调查了解家庭一日开销的数目及项目,之后再进行“当家”活动,设计家庭支出方案,再在实际操作中检验自己的方案是否合理。

  【活动结果反馈】

  1.学生初步学会了一些理财的方法,对于自己管理零用钱很感兴趣。

  2.课后,能认真制定计划,进行理财,争当一名小小理财家。

  附调查表: 你有自己的零用钱吗

  爸爸妈妈一星期给你多少零用钱

  你把零用钱主要用在哪里

  你留意过爸妈的工作吗

  你知道父母亲的收入有多少吗

理财方案 篇7

  家庭情况

  胡先生在某外资企业担任中层管理人员,太太在一家广告公司担任副总经理,17岁的儿子在一所私立中学读高一。眼看着身边越来越多的朋友让孩子到海外留学,胡先生也萌动了让儿子高中毕业出国留学的愿景。

  胡先生目前每月的工资收入有3万元,太太每月工资1万元,家庭日常生活开销与娱乐休闲消费约2.5万元。每年胡先生和胡太太还有约20万元的年终奖金,这笔钱被用来孝敬双方父母4万元、儿子私立学校的学费、住宿、伙食费用2万元、全家人旅游出行及购物消费4万元。家庭资产方面,现金以及定期存款约20万元,基金约市值有100万元,在市区的一套自住房市值300万元。

  理财目标分析

  胡先生家庭目前年度总收入68万元,每月支出2.5万元,加上年末旅游等消费10万元,年度总支出约40万元,家庭每年可结余28万元左右。家庭资产方面,房产300万元,金融资产银行活期加上基金为120万元,基金以股票型、混合型基金为主。这是一个年收入丰厚,现金流充沛,已有相当积累的家庭。胡先生夫妇俩离退休还早,因此还有足够的时间积累更多财富,实现近期和远期的理财目标。

  近期目标是送儿子出国留学。儿子到美国留学估计要4年的时间,据胡先生了解,如果没有奖学金,每年的学费、生活费用大概要3万多美元,4年总计12万美元,按照目前汇率6.362计算,折合人民币80万元左右。儿子目前读高一,胡先生还有两年的时间筹备留学费用。由于留学费用并不需要一次支付,因此20万元的流动资金,再加两年内每年近30万元的结余,完全可以支付儿子的留学费用。

  胡先生另一个理财目标是养老金的准备。近期胡先生读到某经济学家的一个观点,认为未来1000万元养老都不见得够,让他很不踏实。其实,所谓1000万元养老并无实际的测算根据。胡先生夫妇目前已持有100万元基金,在此基础上,每年可结余28万元追加投资,按年均6%的投资收益,15年后他们退休时,可拥有500多万元金融资产,加上社保支付的养老金,应该说可以养老无忧。

  理财规划及建议

  家庭备用金:以货币基金替代活期存款

  胡先生家庭收入颇丰,净资产储备较高,经济基础良好,但从另一方面来看,资产配置方面可作改善。建行财管家建议如下:

  以货币基金形式留存备用金。家庭紧急备用金通常为家庭3-6个月的生活费,也就是说要有15万元的备用金。这笔钱存活期有点不划算,不如以活期存款加货币基金形式留存。货币基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用,赎回通常是T+1天到账,是家庭理财活期存款的替代品。目前货币基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之间,要远高于活期存款利息。

  长期定投:债基收益更稳定

  每年的结余资金可参与基金定投,但需定期对投资对象进行检视。保留现阶段评级较高业绩较好的品种,考虑长期利得。

  目前胡先生的基金的配置不是最合理,股票型、混合型基金与股市高度相关,对于胡先生这样平时工作繁忙又缺乏相关专业知识的人,高比例的股票型基金显然是不明智的。在胡先生的资产配置中,应该转化一部分资金获取相对稳定的收益,如投资债券或债券型基金,也可在低位时购买黄金,用于养老。

  债券的.固定收益属性决定了其受宏观经济和政策的影响巨大,尤其是利率政策。从央行去年年底开始多次的货币宽松政策来看,中国进入降息降存准的通道。这对于债券市场来说是个极大的利好消息。自去年12月份开始债券型产品的年化收益率基本超过6%。而在未来的一年中,货币宽松政策仍将继续,降息通道仍将持续,债券基金投资进入一个黄金时期。

  另外,在追求稳定收益的同时,也可适当参与黄金等贵金属的投资,现在不少银行、黄金公司都推出了投资金条、账户贵金属,为普通百姓提供了更多投资渠道。不过,黄金投资时,也需要注意风险,切不可将黄金投资视作为保本类的投资。

  各国本科留学费用知多少?

  近年来,在高考后选择出国留学的国内学生越来越多。进入20xx年以来,尽管各国留学费用涨声一片,但依旧难挡中国学生出国留学的热情。这里笔者对一些热门国家的留学费用作下介绍。

  美国:四年本科留学费用约合55万至150万元人民币。美国留学的基本费用包括学费、住宿费、生活费和其他杂费等。在学费方面,以商学院、法学院、医学院等为最高。地区之间的生活标准也存在着差异性,一般生活费和其他杂费在6000-15000美元之间。

  英国:三年本科留学费用约合51万至75万元人民币。在英国读本科一般需要三年时间,名校的学费还要略高于普通学校。

  加拿大:四年本科留学费用约合60万至88万元人民币。其中每年学费约为8万-14万元人民币,生活费约为7万元人民币。

  澳大利亚:四年本科留学费用约合60万至84万元人民币。著名大学的学费较高,尤以悉尼和墨尔本地区的大学为最。20xx年赴澳大利亚读本科的费用相比20xx年上涨了2万元人民币。但由于澳大利亚政府允许学生打工,所以部分学生通过打工可以贴补生活。

  日本:读本科年均费用约合15万元人民币。由于入学第一学期除学费外,还需缴纳报名费、入学金、杂费等,因此,第一年费用要比随后三年多出30%左右。而生活费每年约需6万-7万元人民币,但在东京的生活成本要比其他城市高出一倍。

  出国留学是家庭的一个重大投资,要从孩子的学业基础和相关专业的前景等方面综合考虑,也要对家庭经济的承受能力做一评判,不赞成为盲目地留学而留学。

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